Las tarjetas de prepago ofrecen una solución financiera para las personas que no tienen una cuenta bancaria o quienes están buscando nuevas maneras de presupuestar. Esta tarjeta bancaria alternativa es recargable y le permite gastar el dinero que está en la tarjeta en tiendas o en cualquier lugar donde usaría una tarjeta de crédito o débito. Las tarjetas de prepago también pueden ser utilizadas para hacer retiros de dinero de un cajero automático (ATM). Cada tarjeta de prepago está respaldada por una cuenta de transacciones manejada por un banco. En algunos casos, usted puede vincular la tarjeta de prepago a una cuenta de cheques para transferir dinero, pero en la mayoría de los casos la tarjeta se usa independientemente de una cuenta bancaria.
¿Quién Utiliza las Tarjetas de Prepago?
Usted puede abrir una tarjeta de prepago sin una verificación de crédito o cuenta bancaria. Por este motivo, las tarjetas de prepago son la herramienta financiera preferida de quienes no cuentan con servicios bancarios, tienen servicios bancarios restringidos y de aquellos que pretenden reconstruir su crédito. Las personas con acceso a servicios bancarios tradicionales también recurren a las tarjetas de prepago para ayudar a su presupuesto y ahorro. Ya que físicamente usted no puede gastar más dinero del que está cargado en la tarjeta, son una gran herramienta para administrar eficazmente sus finanzas. No existe la amenaza de comisiones por sobregiros debido a que es imposible excederse del límite de gasto impuesto por el saldo de la tarjeta.
Muchas familias usaron tarjetas de prepago para sus hijos adolescentes para administrar su mesada. A diferencia de una tarjeta de crédito, un adolescente no puede acumular una gran factura en una tarjeta de prepago. Ya que no representan una amenaza para su crédito, las tarjetas de prepago tampoco generan historial de su crédito. Las personas que buscan generar un historial crediticio deben investigar sus opciones de tarjetas de crédito seguras.
Entretanto las tarjetas de prepago son una necesidad para los que no tienen servicios bancarios, ya que ofrecen conveniencia a todos sus usuarios, incluso a aquellos con cuentas bancarias tradicionales, tarjetas de débito y tarjetas de crédito. Las tarjetas de prepago son un servicio financiero alternativo importante que llenan un vacío en la industria bancaria. Sobre todo, las tarjetas de prepago ofrecen inclusión financiera para los que no cuentan con servicios bancarios y para aquellos que tienen servicios bancarios restringidos.
¿Cómo funcionan las Tarjetas de Prepago?
Con las tarjetas de prepago, usted paga antes de que utilice la tarjeta. Usted le carga dinero en la tarjeta usando efectivo u otros fondos. Cuando usted utiliza la tarjeta para pagar por productos y servicios, el dinero simplemente se deduce del saldo de la tarjeta. Con una tarjeta de débito, usted paga en el momento de la transacción y el dinero se carga directamente a su cuenta de cheques. Con una tarjeta de crédito, usted paga después de la transacción cuando vence su estado de cuenta. Una tarjeta de prepago es su única opción para pagar antes de la transacción.
Usted puede comprar y cargar una tarjeta de prepago con un vendedor minorista, cambiador de cheques o en un banco. Si bien cada tarjeta de prepago ofrece una experiencia ligeramente diferente, las siguientes características son las más comunes:
- Recargable: las tarjetas de prepago son recargables. Usted pone dinero en la tarjeta, gasta ese dinero y la recarga con más dinero.
- Acceso a Cajeros Automáticos (ATM): muchas tarjetas de prepago ofrecen acceso a cajeros automáticos, permitiéndole a usted el retirar efectivo del saldo de su tarjeta.
- Límites de la Cuenta: muchas tarjetas de prepago han establecido límites de la cuenta que determinan cuánto puede usted volver a cargar y retirar de la tarjeta en un periodo determinado de tiempo.
- Comisiones: muchas tarjetas de prepago tienen comisiones por activación, comisiones mensuales y comisiones por hacer depósitos o por usar cajeros automáticos fuera de la red.
- Vencimiento: las tarjetas de prepago tienen una fecha de vencimiento como cualquier otra tarjeta en su billetera. Aunque necesitará obtener una nueva tarjeta, sus fondos nunca se vencen y podrán ser transferidos a la nueva tarjeta.
- Extras: algunas tarjetas de prepago ofrecen extras como pago de facturas/recibos en línea, copias múltiples de una tarjeta (para familias) e incluso programas de recompensas.
Si usted está en el mercado para una tarjeta de prepago, debe evaluar cuidadosamente sus opciones y elegir una tarjeta con características que coincidan con sus necesidades y presupuesto. También es importante el tener en cuenta la posible desventaja de las tarjetas de prepago. RushCard y Money Card de Walmart son dos compañías de tarjetas de prepago que han experimentaron últimamente interrupciones de la red. Durante estas interrupciones, los titulares de las tarjetas de prepago perdieron el acceso a sus fondos durante días.
Más allá de las posibles interrupciones, a muchas tarjetas de prepago no cuentan con funciones bancarias esenciales. Para las personas que no tienen una cuenta bancaria, puede ser todavía necesario el recurrir a los servicios financieros alternativos adicionales para pagar sus recibos/facturas y administrar todo su entorno financiero.
Regulación de las Tarjetas de Prepago
El Departamento de Protección Financiera del Consumidor emitió su resolución definitiva sobre las cuentas de prepago en octubre del 2016. Las reglas, las cuales entrarán en vigor en abril del 2018, brindarán a los usuarios de tarjetas de prepago protección federal similar a las cuentas de tarjetas de débito y crédito. Las nuevas reglas requieren la divulgación simple y anticipada de todas las comisiones y características relacionadas con la tarjeta de prepago. También brindan a los usuarios de tarjetas de prepago la capacidad de reclamar las transacciones y ofrecen protección contra cargos fraudulentos.
Bajo las nuevas reglas, los emisores de las tarjetas de prepago deben preguntarle al usuario por adelantado si desean optar por servicios que les permitan obtener un préstamo. Si lo eligen, cualesquier posibles comisiones por sobregiros deben ser razonables y explicadas al usuario en términos claros. En esencia, las nuevas reglas pretenden aumentar la transparencia y seguridad de las tarjetas de prepago. Los críticos de las reglas indican que los requisitos agrupan a todo tipo de tarjetas de débito de prepago (aquellas con varios servicios, comisiones y propósitos diferentes, etc. muy diferentes) en un solo grupo. Otros afirman que las reglas en si son completamente innecesarias, ya que resuelven un problema que simplemente no existe.
Los intentos en evitar que esta resolución entre en vigor fueron bloqueados en el 2017.
Servicios de Cambio de Cheques
Las tarjetas de débito de prepago son una parte integral de cualquier conjunto de servicios de cambio de cheques. Otros de los servicios populares incluyen el pago conveniente de recibos/facturas, transferencia de dinero y por supuesto ¡el cambio de cheques!
¿Cómo encaja la tarjeta de débito de prepago en este entorno? A menudo, un cliente de cambio de cheques cobrará su cheque de pago en una tienda de cambio de cheques y luego volverá a cargar su tarjeta de prepago. Esta tarjeta puede ser entonces utilizada para hacer los mandados del diario vivir, pagar por comestibles, llenar el tanque de gasolina y más. Cuando se utiliza junto con el cambio de cheques, la tarjeta de prepago le permite al cliente eludir por completo la banca tradicional.
Dado que el acceso a la banca es costoso y está reservado para aquellos con altos ingresos y mejor crédito, estos servicios llenan un vacío importante en los servicios financieros. De esta manera, las tarjetas de prepago promueven la inclusión financiera y mejoran las vidas de quienes las necesitan.
National Check and Currency respalda a los cambiadores de cheques con cuentas bancarias comerciales reales, asesoría sobre cumplimiento de expertos y con tecnología de punta.
NCC también brinda logística de efectivo a nivel nacional de manera que los cambiadores de cheques tengan una rotación eficiente de su capital de trabajo. Esto permite que los cambiadores de cheques se enfoquen en atender a sus clientes con servicios, como las tarjetas de prepago.
