En los Estados Unidos, más de 9 millones de hogares no cuentan con servicios bancarios y apenas el 20% de todos los hogares de EU cuentan con servicios bancarios restringidos. Las industrias de compañías tecnofinancieras y de los negocios de servicios monetarios están ayudando a llenar el vacío con servicios financieros alternativos, pero el progreso es lento. En todo el mundo, Kenia está realizando grandes avances positivos para la inclusión financiera. Kenia tuvo un 50% de aumento en inclusión financiera entre el 2006 y el 2016. Su enfoque único en resolver la crisis de inclusión financiera es un ejemplo para los países de todo el mundo que batallan en fomentar un sistema de inclusión financiera.
La Lucha por la Inclusión Financiera
La inclusión financiera se refiere al acceso de productos y servicios financieros. Además, los principios de la inclusión financiera declaran que estos productos y servicios deben ser útiles, accesibles, responsables y sostenibles. La inclusión financiera es importante porque fomenta la movilidad económica de los hogares de bajos ingresos.
Lo opuesto a la inclusión financiera, naturalmente, es la exclusión financiera. Esto ocurre cuando la barrera de entrada al sistema financiero tradicional es muy alta para que las personas se unan. Esto puede también suceder cuando los bancos rechazan a colonias de bajos ingresos, eliminando sus sucursales bancarias y dejando a las personas “abandonadas financieramente.” Para los hogares de bajos ingresos que no cuentan con un automóvil, es difícil (si no es que imposible) el ir al banco durante el horario laboral utilizando el transporte público (sin perder tiempo en un trabajo por horas con el cual confía su familia). Cuando el acceso físico es posible, las comisiones ocultas y requisitos de las cuentas son otro obstáculo.
Los servicios financieros alternativos son a menudo difamados como abusivos o caros.
En realidad, las personas que confían en estos servicios son consumidores inteligentes quienes prefieren el precio por adelantado y una transacción simple en comparación con las comisiones inesperadas impuestas por los grandes bancos. Los cambiadores de cheques, los negocios de servicios monetarios, y las compañías tecnofinancieras están llenando un vacío en el panorama bancario. La provisión de productos y servicios financieros a hogares de bajos ingresos fomenta la inclusión financiera y beneficia a la sociedad en su totalidad.
En los EU, la exclusión financiera es el resultado de la regulación estricta y la reducción del riesgo y costos por los bancos. En Kenia, la exclusión financiera es el producto de un gobierno inestable y un sistema bancario central poco fiable. Su solución, sin embargo, demuestra que el poder de innovación puede cambiar el panorama financiero para toda una población.
La Respuesta Innovadora de Kenia
En el 2007, las elecciones presidenciales de Kenia desencadenaron una ola de violencia que dejó más de 1,300 personas muertas. A medida que la fe ha tambaleado el gobierno y el sistema bancario ha permanecido escaso, una innovación ha sido la solución. M-PESA se puso en marcha en marzo del 2007 y revolucionó la manera en que los kenianos transfieren su dinero. Antes de M-PESA, los kenianos confiaban en métodos turbios e inseguros para mover su dinero, incluyendo el enviarlo con operadores de taxis a pueblos circunvecinos. Al no contar con un sistema bancario central confiable, ellos tenían la necesidad imperiosa de tener una manera segura de depositar y transferir fondos.
M-PESA fue lanzado por la contraparte de Vodafone en Kenia, Safaricom. La “M” significa dinero y “PESA” representa la palabra dinero en swahili. M-PESA es un pago electrónico y sistema de reserva de valor que opera utilizando una red de teléfono móvil. Los clientes se registran en una tienda autorizada de M-PESA, donde le es asignada una cuenta electrónica individual. Esta cuenta está vinculada con su número de teléfono móvil y tiene acceso a través de la aplicación de su móvil. Una red de agentes de servicios monetarios o tiendas minoristas, permiten a los kenianos el depositar o retirar dinero en efectivo de sus cuentas M-PESA.
Una vez que los fondos están en la cuenta de M-PESA, éstos pueden ser fácilmente transferidos a otros usuarios de M-PESA o personas no registradas, ser utilizados para pagar recibos y cuentas e intercambiarlos para crédito por tiempo aire móvil. Cada transacción es autorizada y registrada en tiempo real. La única limitación del M-PESA es que las transacciones están limitadas a $500. A pesar de las diferencias inherentes, estas cuentas llenan un vacío similar del de los cambiadores de cheques y negocios de servicios monetarios en los Estados Unidos. La diferencia es el porcentaje puro de la población que confía en M-PESA para la inclusión financiera y la falta de un Sistema bancario central confiable.
Mientras que el porcentaje total de adultos que tienen una cuenta bancaria en Kenia es de casi el 75%, las estadísticas reflejan que más del 71% de mujeres adultas y más del 73% de las personas que viven en áreas rurales tienen cuentas bancarias. Estos números demuestran que la gente en toda la demografía disfruta de la inclusión financiera. Del 40% de las personas más pobres en Kenia, solamente el 63% tienen acceso a una cuenta bancaria. Mientras que este número incluye estadísticas de altos ingresos, Kenia está cerrando la brecha.
M-PESA es uno de los primeros conductores de la inclusión financiera incrementada en Kenia. Entre el 2013 y el 2016, el número de kenianos que no utilizó ninguno de los servicios financieros bajó al 17.4% (disminuyó del 25.1%). Más del 71% de los adultos utilizan servicios de dinero móvil y casi un tercio de kenianos cuentan con una cuenta de dinero móvil para cuando cumplen los 18 años de edad.
Algo que todavía retrasa a Kenia es la falta de transparencia en los costos relacionados con las cuentas bancarias en Kenia. El consumidor promedio batalla en comparar las cuentas y comprender el verdadero costo asociado con la realización de negocios en diferentes bancos. La banca móvil y las soluciones adicionales tecnofinancieras brindará afortunadamente mayor transparencia. Finalmente, el enviar dinero en África es más caro que en cualquier otra parte del mundo con un costo promedio de transacción del 10%.
Lo que EU Puede Aprender de Kenia
EU tiene una mayor tasa general de inclusión financiera que Kenia, pero aun así puede aprender del éxito del país africano. M-PESA brindó valor e innovación a clientes eliminando las barreras principales de acceso y creando un proceso intuitivo. Los kenianos se registran para M-PESA con distribuidores autorizados ubicados de manera conveniente y utilizan algo que ya tienen, un teléfono móvil para realizar sus transacciones. El sistema de M-PESA utiliza ubicaciones de ventas al por menor por todo Kenia como una red de servicio.
En los EU, los cambiadores de cheques también están utilizando ubicaciones de ventas al menudeo para ampliar operaciones y llegar a clientes donde ellos ya realizan sus compras.
El cambio de cheques minoristas brinda conveniencia al permitir que los clientes realicen sus mandados y pendientes juntos: llenar el tanque de gasolina y cambiar sus cheques de pago, pagar recibos y cargar sus tarjetas de débito de prepago, todo en un solo lugar. Al continuar ofreciendo servicio en ubicaciones convenientes y ampliar los servicios de dinero móvil, los cambiadores de cheques pueden apoyar la inclusión financiera y expandir su alcance.
NCC apoya a los cambiadores de cheques minoristas con cuentas bancarias comerciales confiables para el cambio de cheques, con servicios respaldados de cambio de cheques y tecnología avanzada de cambio de cheques del POS (punto de venta). Además, nuestro equipo de expertos en cumplimiento del cambio de cheques se encuentra disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana para resolver sus problemas y ayudarle a acrecentar su negocio.
