Los negocios de servicios monetarios estado brindando acceso de servicios financieros alternativos a personas sin servicios bancarios por más de un siglo. Ya que la banca tradicional se vuelve cada vez más costosa y exclusiva, la población con servicios bancarios restringidos de los Estados Unidos está dependiendo de los MSB (negocios de servicios monetarios) para llenar el vacío. A medida que avanzamos hacia el siglo 21, las empresas FinTech (tecnofinancieras) también están surgiendo para satisfacer la demanda del consumidor actual.
Inclusión Financiera
En los Estados Unidos, aproximadamente 9 millones de hogares, o el 7% de la población, no tienes servicios bancarios. Un 13% adicional tienen servicios bancarios restringidos, sin acceso completo al sistema financiero tradicional. Estos hogares están privados de los servicios que muchos de nosotros damos por hecho. Una persona con una cuenta de cheques disfruta de la conveniencia de una innumerable cantidad de opciones digitales, que incluyen el depósito directo, pago automático de recibos/facturas y fáciles transferencias de dinero entre cuentas e incluso con otras personas. Sin una cuenta de cheques, es difícil cobrar su cheque de pago, pagar recibos/facturas y utilizar una tarjeta para las compras diarias. Para las personas con un historial crediticio bajo o inexistente, los retos continúan.
Los negocios de servicios monetarios (MSB) y los cambiadores de cheques llenan el vacío con servicios financieros alternativos diseñados para ayudar a las personas con servicios bancarios restringidos a realizar sus tareas diarias. Las personas sin una cuenta de cheques pueden llevar su cheque de pago a un negocio de servicios monetarios y cobrarlo en ese momento. Estos fondos pueden ser entonces usados para pagar los recibos/facturas a través de un pago rápido, recargar la tarjeta de prepago para las compras diarias e incluso enviarlos a amigos y familiares mediante transferencias de dinero. Los negocios de servicios monetarios actúan como un centro comunitario para las transacciones financieras diarias.
Incluso si algunos de estos hogares sin servicios bancarios pudieran adquirir una cuenta bancaria, muchas sucursales bancarias evitan los sectores de bajos ingresos en su totalidad, siendo un acto conocido como rechazo. El fenómeno del rechazo se refiere a los bancos que evitan las áreas que ellos consideran no rentables. Cuando los bancos se alejan de estas comunidades, los miembros de la comunidad quedan aún más excluidos del sistema financiero. Si un hogar de bajos ingresos llega a obtener una cuenta bancaria, las comisiones por el manejo mensual y los cargos por sobregiros rápidamente pueden reducir los fondos.
En lugar de permitir que las comisiones inesperadas los sorprendan, estos hogares optan por realizar sus asuntos financieros con los MSB (negocios de servicios monetarios). En un MSB, las comisiones son claras y pagadas por adelantado. No existen sorpresas para después.
Esto permite a las personas sin servicios bancarios y con servicios bancarios restringidos administrar su dinero eficazmente. La industria tecnofinanciera está tomando nota y creando nuevos servicios financieros alternativos.
Fintech en Crecimiento
Fintech o la tecnología financiera es una industria en crecimiento. Las empresas tecnofinancieras están sacando provecho de la nueva tecnología y de nuestra fuerte adicción a los teléfonos inteligentes. Las aplicaciones de pago de persona a persona, como Venmo y las carteras móviles, como Apple Pay, son dos ejemplos de la tecnología financiera. El término FinTech ahora se refiere a cualquier tipo de tecnología aplicada a la tecnología financiera personal o comercial.
Algunas compañías tecnofinancieras están trabajando para abordar específicamente la inclusión financiera o mejorar el cumplimiento financiero. En Australia, la compañía tecnofinanciera MoneyCatcha está trabajando para optimizar el proceso del préstamo al acortar el tiempo de respuesta para los solicitantes y reducir el gasto de cumplimiento para los bancos. La compañía está utilizando tecnología financiera para mejorar la experiencia de ambos, del consumidor, así como de la institución financiera. Para hacer esto, MoneyCatcha se está asociando con HSBC Australia y utilizando dos plataformas de cadenas de bloques (Blockchain). La tecnología de cadena de bloques es la preferida de la industria tecnofinanciera.
El término “blockchain” (cadena de bloques) se refiere a una lista de registros continuamente en aumento. Cada registro es referido como un bloque y estos bloques se enlazan de forma segura en una cadena usando la criptografía. Cada bloque se une al bloque anterior, construyendo así la cadena. Se incluyen una marca de tiempo y datos de la transacción en cada bloque. Por naturaleza, las cadenas de bloques evitan la modificación de datos y son casi imposibles de acceder ilegalmente. El Bitcoin utiliza tecnología de cadena de bloques para su moneda descentralizada.
Fintech y Regulación de los MSB (negocios de servicios monetarios)
Entonces, ¿Cómo se integran Fintech y los MSB (negocios de servicios monetarios)? En un nivel básico, los MSB (negocios de servicios monetarios) están adoptando la tecnología para mejorar los procesos comerciales y reforzar el cumplimiento. La tecnología del POS (punto de venta) y el aprendizaje automático están ayudando a los MSB (negocios de servicios monetarios) a capturar información de las transacciones y luego procesar estos datos rápidamente y de manera precisa en ese momento. Los MSB están utilizando la tecnología financiera para atender mejor a sus clientes con servicios móviles, programas de lealtad de clientes y ofreciendo una experiencia mejorada para sus clientes.
A nivel regulatorio, las empresas tecnofinancieras se enfrentan ahora a los mismos obstáculos por los que han pasado los MSB (negocios de servicios monetarios) durante años. Actualmente, las compañías tecnofinancieras que ofrecen productos y servicios similares a los de los bancos en todos los estados están obligadas a solicitar las múltiples licencias estatales. Después de mucha resistencia por parte de la industria tecnológica, esto puede estar cambiando. La Oficina del Contralor de la Moneda emitió un documento informativo en diciembre del 2016 proponiendo crear un estatuto bancario nacional con un propósito especial para las compañías tecnofinancieras. Este estatuto ayudaría a las compañías que ofrecen productos y servicios bancarios sin depósito a simplificar los medios de registro.
Los reguladores realmente no saben qué hacer con la tecnología financiera. A medida que el OCC y FinCEN aclaran su postura y emiten nuevas resoluciones, es probable que las compañías tecnofinancieras continúen batallando en cumplir con lo último de las regulaciones. Fintech y los MSB (negocios de servicios monetarios) por igual, deberían invertir en la tecnología, administración de datos y capacidades de aprendizaje automático para mantenerse a la vanguardia.
El Futuro de los Servicios Financieros
Mientras que las tendencias cambian, una cosa está clara: los datos están aquí para quedarse. La tecnología financiera y las herramientas de administración de datos son los mejores amigos de los MSB (negocios de servicios monetarios) que cumplen con los requerimientos. NCC sirve a las industrias de los MSB (negocios de servicios monetarios) y del cambio de cheques con tecnología avanzada del POS (punto de venta) y un equipo que se mantiene a la vanguardia de las últimas tendencias en cumplimiento. Los clientes de NCC pueden ver las actividades en todos sus locales de negocios de servicios monetarios fácilmente desde un sistema central. Desde ahí, el propietario del MSB puede enfocarse a un nivel transaccional. A medida que la tecnología se comunica con las bases de datos nacionales, la información relevante también se transmite inmediatamente a la institución financiera del MSB (negocio de servicios monetarios). La tecnología de NCC mantiene a los MSB (negocios de servicios monetarios) en cumplimiento y abre la corriente de comunicación entre el MSB y el banco. Esto brinda transparencia y claridad a la relación, lo cual sirve para todas las partes involucradas.
Además de usar tecnología, NCC también apoya a clientes con cuentas bancarias reales para MSB (negocios de servicios monetarios), horarios prolongados para depósitos y plazos de entrega de depósitos rápidos. NCC forjó una sociedad con TransGuardian y Rapid Armor para brindar logística de efectivo a nivel nacional a los MSB en todo el país. Empleando el USPS, cualquier MSB (negocio de servicios monetarios) puede enviar o recibir efectivo para la rotación eficiente de su capital circulante. Este es un gran cambio para los negocios de servicios monetarios.
